｜4.0 選書｜富人思維，讓你越花越有錢？！

“越有錢的人欠銀行的錢越多，

他們總是有辦法讓自己越花越有錢!”

     我舉大家都熟知的郭台銘為例，二〇一九年九月的今週刊報導:鴻海公司擁有 1.6 兆的債務，每年要償還 200 億債務是全國電子業之冠⋯⋯但你有聽說鴻海出現債務危機嗎?並沒有，而且從債務比例上看來，鴻海資產的 56.6% 債務比，與其他和碩 65.9% 和廣達 79.5% 相較，顯得債務壓力更低。接下來我們就要討 論，為什麼欠錢越多的人，債務壓力反而更低呢?

     這是因為，比起債務累積，控制現金流量才是一間公司穩定的關鍵，這也就是我想告訴各位的，有錢人並不是不花錢不欠債，而是他們對金錢管理的能力很強，不僅會賺，更懂得如何借、如何花!讓自己現金流源源不絕。

接下來，請容許我翻轉剛剛的窮人思維!
❌存在銀行的錢才是自己的錢。
✅你的錢是:銀行裡的存款 + 銀行願意借你的錢

    如果你的信用良好，有穩定收入和可靠投資管道，跟銀行借錢投資才是擺脫月月財務緊繃最好的方法。
 

❌借錢就是要付利息，千萬不要隨意跟銀行借錢。
✅如果償還微薄的利息，可以讓你生活壓力縮減，
    品質大幅提升，為什麼不呢?

    再告訴你一句實話，有錢人總是留住自己手上的錢，想辦法從銀行借錢出來花。

❌買房貸款年限能短就短，不要讓銀行賺太多利息，
先苦個幾年老了之後就輕鬆了。
✅別讓歲月黃金時期賺的錢只為了還債，
延長還款降低每月壓力，才有餘力餘錢賺更多!

    多數人會認為縮短還款期，少繳利息才不吃虧，換個角度想，拉長房貸期限，減輕每月負擔壓力，讓年輕的自己有更多餘力去投資，享受金錢再也買不回的 黃金歲月，難道不是更值得嗎?

    再給你看個更清楚的數字:
    假設你月收入 10 萬，購買 800 萬的房子，
    你認為，
    1. 貸款十年，月繳 7 萬多

    2. 貸款二十年，月繳 3∼4 萬

    或許總價會讓你多支出 10 多萬，卻換來二十年多
    有餘裕的生活品質，過程中若投資得當，
    10 萬元其實很快就能賺回來。

❌告訴孩子存錢的重要，小孩不需要過多消費。
✅教孩子存錢不如教他怎麼把錢花出最高效益!

    普通家庭的確會告訴小孩「存錢很重要!」，然而，有錢人的家庭並不會告訴孩子不要花錢，他們會教孩子如何消費?如何才能把自己的錢拿去換到更有價值的事物?

    舉個例來說:當你讀高中的孩子告訴你他要買手機，你會怎麼回答?聰明的有錢人會告訴孩子:「使用手機的目的是為我們的生活帶來方便性，當你用錢換來手機帶來的方便性，就要讓這個方便為你的生活帶來更有價值的事情!擁有手機的目的是提高你的生活品質，而不是只為了跟風，別人有我就要有，結果換來自己被手機綁架，花了錢又損失了時間，得不償失。」

❌為了預防緊急狀況，平常能少花一點錢就少花錢。
✅幫自己的金錢做有效多元投資，才有能力承擔意外。

    什麼是緊急狀況?大部份是驟失穩定經濟來源，或者因意外臨時需要使用一筆大錢，事實上，當緊急狀況發生時，如果沒有本業以外的額外收入，銀行裡的存款根本沒辦法幫你支撐太久。

❌存錢不需要目的，看著存簿的錢一直累積就開心。
✅存錢如果沒有目的，為什麼不蒐集石頭就好呢?
存錢當然要有目的更要有計畫!

    試想一下，二十年前 100 萬或許可以買一棟房子，但現在的 100 萬要在市區買一個車位都是難上加難!當物價一直再漲，鈔票價值一直再跌，不投資只把錢存在銀行才是真正的損失。

有錢不一定要急著還給銀行
    對於金錢的觀念，普遍的台灣父母會教育孩子兩個很觀念：

第一「存錢」
第二「千萬不要欠銀行錢」

第一件事我很認同，本來人就應該要有良好的儲蓄習慣，只是如何儲蓄?儲蓄之後如何讓自己的錢可以錢滾錢變大錢，這就是另外一個進階的話題，在這裡，我想告訴你「千萬不要拖欠銀行錢」其實是個會讓人窮一輩子的觀念!

假設你某一天終於存到頭期款買房(或者你現在已經俱足頭期款)，另一部份是需要跟銀行貸款，你的還款期限會設定多久呢?多數人會評估自己的收入狀況，設定越早還清貸款越好。的確，大部份的都會在自己有能力賺錢的時候，最好是本金加利息一起償還，退休後才能過著沒有負債的安逸生活!我們來試算一下:

◆ 在台北工作的小明是個勤儉認真的上班族，
       三十歲存到頭期款準備買房結婚
       自備款 150 萬元
       房子總價 800 萬元
       小明的月收入 5 萬元
       自購利率 1.3% 算起
       還款時間設定 二十年
       每月需繳納房貸總額約 30771 元

月收入 5 萬，每個月 3 萬的房貸聽起來有點辛苦卻好像也可以，

但真的是這麼回事嗎?請再思考以下問題:
1. 每個月剩下 2 萬元的花費，單身也許沒有問題，但婚後要如何維持兩人開銷?
2. 倘若是雙薪家庭，或許房貸負擔可以減少，但有了孩子之後開銷必定會增加，保母費、生活費、學習費是否也會連帶提高?
3. 繳納房貸的這二十年，萬一收入來源出狀況該怎麼辦?(失業、意外住院、臨時需要用錢)

即使小明決定單身一輩子，收入穩定不會有上述的考量，我最後再問你一個問題:每個月僅 2 萬元的可用花費，未來的二十五年他能夠過一個有品質的生活嗎?

再給大家看另一個的例子:

◆ 小張同樣是個台北上班族，

不過從事金融業務的他對於投資有些許研究，平時也在做固定投資，
       當他 30 歲準備買房
       自備款 150 萬元
       房子總價 800 萬元
       小明的月收入 5 萬元
       自購利率 1.3% 算起
       還款時間設定三十五年
       每月需繳納房貸總額約 21814 元

借款設定條件相同，小張僅僅調整了還款期限，在未來的三十五年當中每個月就比小明省了近一萬元的貸款，不僅讓手頭可用金額寬裕些，還能將這些錢拿 去穩定投資，只要找對獲利商品，利率一定高於房貸的 1.3%，未來有房又有錢的富足者，真的會是先還完房貸的小明嗎?

我認識一位相當富有的客戶，手頭資金相當充足，在幫孩子購買一台 200 多萬新車時，卻向銀行貸款了 300 萬，有人問她:「妳明明有錢一次付清，幹麻跟銀行借錢讓他賺利息?」她卻說:「我隨便一個投資的利息都超過銀行貸款兩倍以上，買車借來的錢可以幫我增加獲利，為什麼不跟銀行借錢出來利滾利呢?」

“能幫你創造收入的負債， 不必急著還! ”

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《理債變有錢：終止財庫黑洞 理債比理財更重要》

作者：李宗澤

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