許多年輕人對買房相當悲觀，但是一份屋比趨勢研究中心彙整財團法人金融聯合徵信中心的房貸資料發現，台灣去年貸款買房者，以年收入未滿60萬族群占40％最高，其次是年收入60～100萬元占30％，顯見目前房市主力以一般收入民眾為主，也代表著為了擁有一間自己的房子，許多受薪階級願意存自備款一圓購屋夢想。
►借款人與擔保品 左右房貸成數
「屋比」房屋比價創辦人葉國華舉例，以購屋總價900萬元來看，貸款７成、利率1.8%計算，只要能存到自備款，並運用長年期房貸，如30年期，等於每月本利攤還的房貸金額約為2.26萬元，對於雙薪家庭月收入約６～12萬元來說，控制每月的房貸支出在薪水的三分之一，甚至接近六分之一，即不會因負擔太重，而影響到生活品質。
的確，房價鬆動會提高民眾買屋意願。永慶房產集團契約部資深經理陳俊宏認為，目前是購買自住型房屋的好時點，因為政策稅改打壓房市湊效，市場上拋售的物件較多，不僅買方選擇增加，也代表議價空間增加。
如果現在的你正想進場買屋，也需要銀行貸款奧援，那麼你一定要先了解銀行審核房貸的眉角。
台北富邦銀行執行副總吳昕顥表示，決定房屋貸款成數的關鍵有二，一是「借款人」，二是「擔保品」。
► 借款人因素：信用、財力、所得
以借款人而言，銀行為確保貸放出去的資金可以回收，會依借款人的「信用紀錄、還款能力、所得穩定性」等3項因素來決定貸款成數，信用紀錄是過去與銀行往來的紀錄，還款能力是借款人目前的財力，所得穩定性則是未來現金流的展望，3項資歷俱佳者較易取得銀行較高的貸款成數。
陳俊宏補充說，通常銀行會願意給首購族、四師（醫師、律師、會計師、建築師）、百大企業員工較高的貸款額度。對於每份工作時間都不長、無收入資料（如SOHO族、攤販、計程車司機等），或是俗稱「小白（無信用卡等聯徵資料者）」的人的放款態度則較為保守。
► 擔保品因素：坐落區域、型態
再看「擔保品」，銀行審視的重點是擔保品坐落區域、型態。吳昕顥指出，選擇坐落地點佳、轉手性或抗跌性強的房屋，一般銀行都會給予較高的貸款成數，若是轉手性或抗跌性較弱的產品，例如小套房、工業住宅，房屋貸款成數通常較一般住宅低，也就是低於７成。
以小套房為例，陳俊宏說，小套房每坪成交單價通常高於同區域物件，約莫１～２萬元之譜，因此選擇購買小套房時，區域挑選更顯重要。實務而言，捷運沿線物件相對優於大學附近套房，較易爭取較佳貸款成數；同時要注意室內實坪，通常小套房介於10～15坪間，但市面上常見15坪物件的室內實坪只有８坪，而銀行貸款額度是以小套房的室內實坪計。
（本文原載於財訊趨勢贏家特刊《全台特蒐讓利降價屋》）
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