對於申辦房貸民眾常見的疑問：「先還利息好？還是先還本金好？」
中信銀行消費金融處副總經理宋苑芝說，分期型房貸依還款形式可區分為本息平均攤還型、本金平均攤還型2種。本金償還愈快，負擔的利息就愈少，雖說借款人可自行選擇，但「確認借得到、還得起、貸款資金借還時點符合需求後，最後再考量計息方式，而且依自身還款能力與資金運用規畫選擇。」
利率低► 本金攤還相對便宜
她分析，以目前利率處於低檔來說，若借款人以利率為單一考量，應該選擇本金平均攤還型，可以加速本金清償。以貸款500萬元、年利率2%、貸款總年數20年為例，若選本息平均攤還型，則20年合計攤還的本利總額為607萬560元，而本金平均攤還型則為600萬4,169元，負擔少了6萬6,391元。
雖然本息攤還型相對便宜，但宋苑芝與永慶房產集團契約部資深經理陳俊宏都指出，一般房貸族還是偏好選擇本息平均攤型，而且會挑選有寬限期優惠的商品，因為民眾申辦房貸初期通常資金需求較高，例如還要裝潢、買家具等。目前市面上寬限期以1年期居多，最長可達3年。
預算緊► 本息攤還壓力較小
除了償還能力問題之外，在低利率環境下，有不少人從資金運用效率觀點看本息還款選擇。
「以目前經濟情勢來看，即便中央銀行升息，升息空間也不大，要升到5%以上很難。」陳俊宏說，目前房貸利率大致落於２%～３%，而從基金等投資工具賺到５%～６%報酬率大有可為，很多人借了房貸並不急著還光，將錢用於投資基金或股票等，以增加財富累積的機會。
陳俊宏分析，如果是預算較緊的房貸族，恐怕選本金平均攤還將加重資金壓力，建議選本息平均攤還型；如果是還款能力佳、預算寬鬆的房貸族，如投資能力亦佳，可選本息平均攤還，若投資能力不佳則選本金平均攤還。
精打細算► 善用銀行服務進行試算
為吸引客戶上門，各銀行的房貸網路試算服務日新月異，甚至可以當買房導覽幫手。以中信銀推出的「買房子試算」網路服務為例，５步驟便可找到適合的物件及房貸：
１ 試算「可負擔房價」
２ 確認總價區間後，串聯內政部實價登錄了解區域內各類建物實際交易行情
３ 導入聯合徵信中心房貸大數據取得各區域房貸成數與房貸利率
2022-01-10 22:00:00
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