如果你正想進場買屋，也需要銀行貸款奧援，那麼就不能不先了解銀行審核房貸的眉角。例如什麼樣的人、什麼樣的物件會讓銀行願意貸出高成數，攸關是否能夠買到理想中的房子，以及面對市面上眾多房貸商品又該如何挑選？專家都有詳解，提供最佳建議！
依計息方式、還款方式等區分，中信銀行消費金融處副總經理宋苑芝、永慶房產集團契約部資深經理陳俊宏介紹７大常見類型房貸的計息特色及適合族群：
１►指數型房貸
利率隨市場變動而做調整，利率的定價公正且透明，適合有儲蓄與投資理財一族，或每月有固定現金流可同時配置在房貸還款與儲蓄投資的民眾。
２►固定型房貸
利率不受市場浮動而影響，但利率比指數型利率高，適合有長期還款準備、家庭年所得僵固且無額外儲蓄投資的民眾，或預期未來借款期間利率將持續上揚的民眾。
３►多階段利率
以２至３階段利率居多，利率通常為前低後高，適合規畫房貸還款期間４到６年的民眾。
４►遞減型利率
房貸初期（通常訂前２年）準時還款，之後利率逐年降低（例如第３年起利率每年降低0.01%），因此起始利率通常較高，適合青壯年購屋族，即購屋時家庭負擔小，預期未來成家後家庭支出會增加的民眾。
5►理財型房貸
特色是房貸額度可循環使用，申貸額度通常較高，讓借款者可以靈活運用資金，適合貿易商等中小企業主、對投資市場有興趣等資金調度需求較高的借款人。
6►回復型房貸
已清償的房貸額度自動轉成可隨時動用、隨時借款的理財額度，而理財額度是動用時才會計息，預期未來資金需求較高的借款人。
７►抵利型房貸
適合三明治或月光族，每月撥薪直接置於貸款連結帳戶，存款餘額扣抵房貸利息，每日計息每日省。惟應注意抵利型房貸貸款利率一般較高，還有虛增儲蓄投資特別扣除額對綜所稅影響。
其實不管選擇哪一種類型房貸，都別忘先審視自己是否適用政府優惠房貸，扣除政府優惠房貸的餘額再申請銀行或保險公司的房貸商品。
如果拿不定主意該選哪種房貸、哪家銀行的房貸，不妨先上各銀行官方網站試算每期償還的本息金額，再跟銀行房貸專員討論利率空間。
2022-01-10 22:00:00
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